Renten vergleichen - OneTarif

Eine Rentenversicherung bietet Ihnen vor allem eines: Sicherheit. Eine klassische Rentenversicherung bietet sich an, wenn Sie die Vorsorgeformen der steuerlich geförderten Altersvorsorge wie sie die Riester-Rente oder Rürup-Rente (auch Basisrente) bieten bereits voll ausgeschöpft haben. Sie profitieren einerseits von einer sicheren Anlagemöglichkeit, können jedoch andererseits nicht allzu viel Rendite erwarten. Bleiben Sie bei dieser Anlageform in jedem Falle flexibel. Setzen Sie sich einen Grundbeitrag und vergleichen Sie mehrere Anbieter. Wählen Sie nur Angebote aus, die neben dem vereinbarten Grundbetrag auch Zuzahlungen oder Abschläge erlauben. Ebenso flexibel wie Sie sollte schließlich auch Ihre Rente sein. Wichtig ist, dass Ihre Altersvorsorge allen Anforderungen gewachsen ist.

Wann sollte ich mich für eine Rentenversicherung entscheiden?

Eine einfache Grundregel lautet: Eine klassische Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung lohnt sich für Sie meist nur, sofern Sie die Möglichkeiten zur Altersvorsorge mittels Rieser-Rente oder Rürup-Rente bereits voll ausgeschöpft haben. Die Zulagen bzw. Steuerbegünstigungen machen diese Altersvorsorgeformen so attraktiv, dass Sie zunächst in diese investieren sollten: als Selbständiger in Rürup- (Basisrente) bzw. als Arbeitnehmer oder Beamter in die Riester-Rente. Sollten Sie diese Förderungen bereits ausgeschöpft haben, aber dennoch weiteren Vorsorgebedarf haben, so kann eine klassische Rentenversicherung eine Anlagemöglichkeit zu einer sicheren Altersvorsorge sein.

Die zwei entscheidenden Phasen, die Sie vor dem Abschluss prüfen sollten: Die Ansparphase und die Auszahlphase Die meisten Versicherungen setzen bei der Vermarktung der Rentenversicherung auf zwei zentrale Verkaufsargumente: Sicherheit und Flexibilität. Das Argument der Sicherheit ist in der Anlageform, d.h. im Produkt selbst begründet und kein Alleinstellungsmerkmal der Versicherer. Achten Sie jedoch darauf, dass Ihre Versicherung in den einschlägigen Rankings von Rating-Agenturen wie bspw. Assekurata gut platziert ist. Oft soll das Thema Sicherheit von den garantierten Leistungen einer Rentenversicherung ablenken. Achten Sie in der Ansparphase darauf, dass Ihr künftiger Versicherer niedrige Kosten für Verwaltung und Vertrieb aufwendet. Die Kosten sollten unter dem Branchendurchschnitt liegen. Dies ist insb. bei Direktversicherern der Fall. Hier lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Rententarife. Ihre Versicherung teilt Ihre Einzahlungen in die (Kapital) - Lebensversicherung in drei Töpfe auf:

• Verwaltungskosten als auch die Provisionen für Vermittler bezahlt.
• Rückstellungen gemäß Wahrscheinlichkeiten über die Sterblichkeit des Versicherungsnehmers, da eine private Rente ein Leben lang ausbezahlt wird.
• Der Rest kommt auf Ihr "Sparkonto" bei der Versicherungsgesellschaft. Und nur darauf gibt es den Garantiezins.

Bei vielen Versicherern ist der Sparanteil in den ersten Versicherungsjahren sehr gering, da die Verwaltung- und Vertriebskosten in den ersten Jahren gegen Ihre Einzahlungen gerechnet werden. Achten Sie daher auch auf die zeitliche Verteilung dieser Kosten, denn bei vielen Versicherungsgesellschaften ist der Sparanteil in den ersten 2-3 Versicherungsjahren nur sehr gering. Er liegt im ersten Jahr fast immer bei Null und deshalb kommt der Garantiezins erst gar nicht zur Wirkung. Ursache ist die "Zillmerung" der Tarife.

Neben der Ansparphase sollten Sie jedoch auch die Auszahlphase vor Vertragsabschluss gründlich prüfen. Achten Sie auf das Thema Flexibilität. Bei einer Rentenversicherung sollten Sie den Rentenbeginn (Wann erhalten Sie Zahlungen aus Ihrem angesparten Kapital?) aber auch die Beitragszahlung festlegen (Können Sie zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung einer höheren Summe oder geringeren laufenden Rentenbezügen wählen?). Diese Entscheidungen sollten sich flexibel noch bis kurz vor Rentenbeginn treffen lassen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Rente profitieren Sie bei der privaten Rentenversicherung von interessanten Steuervorteilen: Laufende Rentenzahlungen sind nur in der Höhe des Ertragsanteils bei Rentenbeginn steuerpflichtig. Sämtliche Erträge bleiben steuerfrei. Entscheiden Sie sich in der Auszahlphase für eine einmalige Kapitalauszahlung nach mindestens zwölfjähriger Vertragsdauer, so fließt Ihnen die Hälfte der Erträge steuerfrei zu.

Informieren Sie sich weiterhin darüber, welche Zusatzbausteine Sie im Rahmen einer Rentenversicherung einschließen können. So kann es sinnvoll sein, zusätzlich noch einen Hinterbliebenenschutz für die Absicherung Ihrer Familie anzubinden. Eine sogenannte Rentengarantiezeit schmälert zwar Ihre Rente geringfügig, wenn Ihnen jedoch etwas zustoßen sollte, so wird die Rente bis zu einem vereinbarten Zeitpunkt noch an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. Möglich ist bei einigen Anbietern auch eine zusätzliche Hinterbliebenenrente. Die so versicherte Rente wird dann nach Ihrem Tod in vereinbarter Höhe an die mitversicherte Person bis zu Ihrem Lebensende weitergezahlt.

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